自2014年3月启动民营银行试点以来，民营银行即将引来发展的第九个年头，然而民营银行的经营压力犹在。
近期民营银行公布的2022年三季度经营数据显示，依然有部分民营银行的资产规模、资产质量、净利润等指标表现不佳。
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在2023年，随着新冠肺炎疫情防控优化调整和经济社会发展统筹水平不断提高，内需回暖趋势逐渐明朗，“求发展”已经成为民营银行从业者的希冀。如今，已经有银行开始布局强化自营渠道建设，从产品功能、活动运营、客户体验等多维度提升综合实力。
民营银行经营情况持续分化
截至2023年1月12日，已有9家民营银行公布了2023年同业存单发行计划，并公布了截至2022年三季度的经营数据。其中，截至2022年三季度末，总资产及总负债规模较2021年底减少的民营银行均有5家，不良率较2021年底增加的有6家，还有1家民营银行出现了亏损的情况。
某民营银行管理层认为，2022年部分民营银行经营压力较大，主要是受新冠病毒感染疫情和经济下行压力影响。
“过去五六年以来，19家民营银行整体经营情况还算不错，基本上能够达到国家监管机构最初设立民营银行的预期。民营银行能活下来站稳脚跟，也是抓住了国家互联网金融发展契机。”但上述民营银行管理层坦言，发展到现在，民营银行也面临一些困难，比如经济增长乏力、国内疫情持续等超预期因素冲击增大，信贷需求萎缩、客群偿债能力下降等因素也在持续显现，同时叠加政策因素及河南村镇银行事件，中小银行特别是民营银行整体发展受到较大的影响。
“资本补充的情况直接影响民营银行的贷款发放能力。然而，资本扩充渠道窄、达成难，民营银行的资本补充并非易事。”某民营银行人士表示。
截至目前，仅有微众银行、网商银行、众邦银行、亿联银行4家民营银行进行过增资扩股。
不过，在经济下行压力之下，也有民营银行的经营情况表现优异。如截至2022年三季度末，有4家民营银行的净利润规模明显高于2021年全年的规模。
为何有些民营银行得以保持增长态势？调查发现，科技赋能是民营银行经营质效提升的原因之一，即使不能“变身”为互联网资质的银行，大数据、科技能力的加持，也会提升民营银行的核心风控能力、拓展更多业务。
除了在科技赋能领域的优势外，削减成本也成为部分民营银行2022年稳步经营的秘诀之一。
“2021年的时候，我行的科技、自营、数据投入都是比较大的，且受疫情影响，不良贷款压力增大，核销压力也比较大，利润压力也比较大。基于此，在2022年初，该行就开展了成本压缩的工作，招采、人力、办公等多个环节进行了压缩。”上述民营银行人士表示，“面临2022年的经济形势，不盲目扩张是我们的生存之道。2022年，我们选择的客户利润率并没有那么高，但资产质量是比较好的，也使得我们保持了净利润稳步增长的态势。”
从业务、客户回馈等方面持续加码自营渠道建设
谈及在2023年民营银行要如何发力，业内人士普遍谈到了自营渠道的建设。
“2022年，我们在自营渠道进行了一些小规模的投入，比如在自营渠道方面，我行与诸多民营银行一样加强了理财产品代销、积分商城福利等方面的建设，在业务与客户回馈方面进行了投入，看到了一些成果，也让我们了解到哪些方向可以持续加大投入。”上述民营银行人士如是说。
某民营银行相关业务负责人介绍称，自上线代销理财产品以来，吸引了部分存量存款用户购买，对于拉新用户来说亦会起到一定作用，丰富了产品体系，增加了客户黏性。
“不过，代销理财产品并不是目前民营银行发力的重点，只是丰富产品的手段而已，未来，民营银行还是会关注自研产品本身。”上述民营银行人士表示，“2022年期待的是‘活下来’，2023年才是‘求发展’。民营银行还是需要找到自己的核心竞争力，留存客户如何挖掘、新客户怎样拓展，都是需要思考的。”
上述民营银行管理层认为，2023年，面对内外部生存环境的变化，民营银行应依托科技优势，探索创新金融服务模式，实现差异化定位和特色化经营。“构建自主获客核心竞争力，尤其是对于‘一行一店’的民营银行，打造手机银行App及线上运营能力尤其重要，比如，从产品功能、活动运营、客户体验等多维度综合提升。与此同时，深耕本地市场，优化业务结构，加码对实体经济和小微企业的支持力度。” 张漫游
关键词： 渠道建设
